Aturan utang medis CFPB dapat dikeluarkan di bawah kepemimpinan barunya: NPR

Seorang hakim Pengadilan Distrik AS di Distrik Timur Texas telah dua kali memerintahkan tinggal dari aturan utang medis, yang seharusnya mulai berlaku pada 15 Maret. Sekarang ditunda untuk dimulai pada 28 Juli.

Saul Loeb/AFP/Getty Images

ADVERTISEMENT

SCROLL TO RESUME CONTENT

Sembunyikan keterangan

Caption beralih

Saul Loeb/AFP/Getty Images

David Deeds berada dalam masalah keuangan, dan dia berharap pengadilan federal di Texas dapat membantu mengeluarkannya.

Perbuatan, yang berusia 62 tahun dan berutang puluhan ribu dolar dalam utang medis dari perawatan kanker, terlibat dalam gugatan rumit yang diajukan oleh kelompok industri kredit atas aturan utang medis Biro Perlindungan Keuangan Konsumen.

Aturan tersebut, yang diselesaikan pada Januari hanya beberapa minggu sebelum akhir pemerintahan Biden, akan melarang pelaporan utang medis dari laporan kredit. Pada saat itu, agensi melaporkan 15 juta orang Amerika akan mendapat manfaat dari perubahan tersebut, menghapus $ 49 miliar dalam hutang medis dari catatan. Itu akan mulai berlaku pada bulan Maret.

Tetapi kepemimpinan baru yang ditunjuk oleh Presiden Trump sekarang menjalankan CFPB. Dan agensi tidak hanya membalikkan posisinya pada aturan perlindungan konsumen – bulan lalu, tetapi juga bergabung dengan penggugat yang mengajukan gugatan yang mencoba memblokirnya. Agensi belum mengembalikan permintaan komentar dari NPR.

Selama beberapa bulan terakhir, Hakim Sean Jordan dari Distrik Timur Texas telah dua kali memesan tinggal, menunda tanggal mulai aturan hingga 28 Juli. Dia kemungkinan akan membuat putusan apakah akan mengosongkannya pada pertengahan Juni.

Hasil gugatan tersebut, diajukan pada hari yang sama aturan tersebut dikeluarkan, memiliki implikasi keuangan yang penting untuk perbuatan, serta jutaan lebih banyak utang medisnya telah berdampak negatif pada skor kredit mereka.

“Kredit saya adalah dan sangat penting bagi saya, karena perlu untuk mengamankan perumahan, transportasi, dan pekerjaan, dan memastikan bahwa saya tidak pernah kehilangan tempat tinggal lagi,” kata Deeds dalam pernyataan tertulis yang diajukan pada 24 Februari, oleh kelompok advokasi konsumen yang mengintervensi gugatan.

Diagnosis kanker mengungkap perbaikan kredit senilai satu dekade

Pada tahun 2023, perbuatan didiagnosis menderita kanker pankreas – dan mendapati dirinya dalam situasi yang telah ia bersumpah untuk tidak pernah masuk lagi.

Satu dekade sebelumnya, pada usia 50, ia telah menjadi tunawisma, ia menulis dalam pernyataan tertulisnya. Tetapi pada tahun-tahun berikutnya, dia membalikkan keadaan: dengan rumah dan pekerjaan mengemudi truk, dia membangun jaring pengaman. Dan ada penanda nyata dari upaya itu: skor kreditnya telah melonjak dari kekejaman menjadi secara resmi “baik,” katanya.

Tetapi kankernya keluar dari pekerjaan, dan asuransi kesehatannya tidak cukup untuk menutupi tagihan medis dari beberapa operasi, tulisnya. Uang yang telah dia tabung selama bertahun -tahun dengan cepat berkurang, meninggalkan beberapa tagihan yang luar biasa – salah satunya berakhir di laporan kreditnya. Skor kreditnya turun ke tahun 500 -an.

“Begitu masalah keuangan saya dimulai, situasinya hanya berlubang,” tulis Deeds.

Aturan utang medis tampak seperti garis hidup. Tapi itu mungkin berumur pendek.

Informasi utang medis penting bagi peminjam dan pemberi pinjaman, kata industri kredit

Dalam sebuah mosi yang diajukan pada akhir April, CFPB, terdakwa, bergabung dengan penggugat, Asosiasi Industri Data Konsumen dan Liga Liga Kredit Landasan Liga, untuk “meminta pengadilan memasuki putusan akhir yang memegang melanggar hukum dan mengosongkan aturan utang medis karena melebihi otoritas wajib biro.”

“Kami percaya bahwa Kongres adalah satu -satunya yang dapat menindaklanjuti ini dan menentukan apakah itu dapat atau tidak pada laporan kredit atau tidak,” Dan Smith, CEO dan presiden Asosiasi Industri Data Konsumen, mengatakan kepada NPR.

“Tujuan kami di sini adalah untuk melindungi sistem pelaporan kredit. Untuk memastikan bahwa itu selengkap dan seakurat mungkin,” katanya.

Pinjaman dan pinjaman adalah bagian dari ekosistem yang sama, kata Smith. “Dan jika ada data tertentu yang dilarang dimasukkan, maka pemberi pinjaman tidak dapat membuat penilaian yang adil dan akurat tentang kemampuan konsumen untuk membayar kembali pinjaman. Dan seluruh premis sistem pelaporan kredit adalah untuk membantu memfasilitasi lebih banyak pinjaman kepada semua konsumen.”

Gambaran komprehensif tentang status keuangan seseorang bermanfaat bagi pemberi pinjaman dan peminjam, ia menekankan. Apa pun yang kurang dari itu “menempatkan konsumen pada risiko default secara tidak perlu. Anda tidak ingin menempatkan konsumen ke dalam pinjaman yang mereka tidak mampu,” tambah Smith.

Dalam gugatan tersebut, kelompok -kelompok tersebut mencatat bahwa tiga biro kredit terbesar – Experian, Transunion, dan Equifax – telah mengadopsi perubahan kebijakan yang signifikan dalam menghilangkan item pengumpulan medis dari laporan. Mereka tidak lagi mendaftar hutang medis yang dibayar, utang medis yang belum dibayar kurang dari satu tahun (naik dari tolok ukur sebelumnya enam bulan) atau koleksi medis di bawah $ 500.

Advokat melangkah untuk menegakkan aturan

Berbagai kelompok advokasi telah mengambil mantel atas nama konsumen. Pada 9 Mei, Jordan memberikan permintaan oleh Pusat Hukum Konsumen Nasional untuk mewakili Perbuatan dan Harvey Coleman, seorang ayah dari Distrik Columbia yang telah terperosok dalam biaya medis yang berasal dari penyakit putrinya, antara lain.

“Versi sebelumnya dari agensi tersebut menjalani banyak pekerjaan dan proses dan waktu dan pertimbangan untuk menempatkan aturan itu,” Jennifer Wagner, seorang pengacara di Pusat Hukum Konsumen Nasional, mengatakan kepada NPR.

Proses pembuatan peraturan formal membutuhkan waktu sekitar dua tahun untuk diselesaikan, mulai tahun 2023. Selama waktu itu, lebih dari 74.000 orang mempertimbangkan komentar publik, yang menurut Wagner termasuk umpan balik dari American Hospital Association, American Medical Association dan American Cancer Society, semuanya mendukung aturan tersebut.

CFPB juga melakukan beberapa penelitian sebelum bergerak untuk menyelesaikan aturan. Yang terbaru, dari tahun 2024, menyimpulkan bahwa “utang medis mungkin kurang memprediksi apakah konsumen akan membayar pinjaman di masa depan, karena hutang medis dapat terjadi dan dikumpulkan melalui keadaan dan praktik yang unik. Misalnya, konsumen sering memiliki kemampuan terbatas untuk mengendalikan waktu dan jenis layanan medis yang diperlukan.”

Sebuah studi CFPB 2014 menemukan bahwa menghilangkan utang medis dari catatan akan mengarah pada persetujuan sekitar 22.000 hipotek terjangkau tambahan setiap tahun dan meningkatkan skor kredit dengan rata -rata 20 poin.

;

Wagner juga mendorong kembali pernyataan CFPB bahwa agen sebelumnya melebihi wewenangnya. Sebaliknya, ia berpendapat, para pemimpin baru agensi berusaha menghindari pedoman yang ditetapkan oleh Undang-Undang Prosedur Administratif, dengan mengejar litigasi daripada melalui “pembuatan peraturan dan pembuatan pembuatan yang tepat.”

Negara sudah mulai mengatur efek utang medis

Pada tahun 2024, sekitar selusin negara bagian memiliki peraturan yang ada yang melarang atau membatasi efek tertentu dari hutang medis dalam beberapa bentuk, menurut Third Way, sebuah think tank kiri-kiri. Misalnya, Arizona membatasi kemampuan penagih utang untuk menghiasi upah, termasuk untuk hutang medis. Di Connecticut, para pemimpin negara telah mendirikan program yang membeli utang medis dari agen penagihan dan rumah sakit untuk satu sen dolar. Undang -undang di Minnesota melarang rumah sakit mengirim tagihan ke koleksi sampai mereka telah menyaring pasien untuk pertanggungan atau bantuan keuangan. Dan California, New York, dan Colorado telah melarang sebagian besar jenis hutang medis karena dimasukkan dalam laporan kredit.

Mengingat gado -gado saat ini dari undang -undang yang berbeda, kata Wagner, aturan utang medis federal “pada dasarnya hanya tingkat lapangan bermain di seluruh negeri.”

“Jadi, alih -alih orang -orang di New York dan California mendapatkan manfaat dari tidak memiliki hutang medis yang muncul di laporan kredit mereka, itu akan membawa orang -orang di seluruh negeri – di Virginia Barat dan Alabama – di mana orang juga dapat memperoleh manfaat dari ini juga.”

Tetapi kelompok perdagangan kredit berpendapat bahwa, mirip dengan CFPB yang melewati Kongres, legislator negara bagian juga telah melampaui otoritas mereka.

Untuk peminjam, setiap poin skor kredit penting

Untuk saat ini, jutaan orang tetap dalam skor kredit limbo, termasuk David Deeds, yang nilainya di tahun 500 -an dianggap di suatu tempat antara “miskin” dan “adil.”

Sarah Chenven, CEO Working Credit, sebuah organisasi nirlaba yang membantu konsumen membangun atau memperbaiki skor kredit mereka, mengatakan kepada NPR bahwa bahkan perbedaan satu atau dua poin dapat menambah hingga ribuan dolar selama masa pinjaman.

“Jika Anda berada di sisi garis yang salah, maka segalanya akan lebih mahal. Jadi, jika Anda mendapatkan pinjaman mobil, Anda akan mendapatkan pinjaman mobil dengan bunga 25% daripada 5%. Dan itu akan dikenakan biaya $ 200 hingga $ 300 lebih banyak sebulan … kami menyebutnya ketimpangan pengeluaran: membayar lebih untuk produk yang seharusnya harganya lebih murah,” Chenven dijelaskan.

Orang -orang yang skor kreditnya di bawah 600 dianggap sebagai risiko buruk bagi pemberi pinjaman. “Mereka sering tidak memiliki akses ke produk keuangan apa pun … satu -satunya opsi yang tersedia untuk Anda akan menjadi produk yang lebih predator,” katanya.

Cawan suci bagi banyak kliennya, katanya, adalah skor FICO 660.

“Ini benar -benar hanya ketika Anda mencapai skor kredit utama sehingga Anda melihat segala jenis dampak materi dalam hidup Anda,” kata Chenven. “Saat itulah Anda mulai melihat tarif yang lebih baik. Saat itulah Anda mulai memiliki akses ke opsi yang lebih baik untuk perumahan. Saat itulah Anda memiliki lebih banyak opsi dan peluang untuk mengejar tujuan keuangan Anda.”

Mungkin saja konsumen dapat melihat lompatan dalam skor mereka hanya dalam beberapa minggu. Hakim Sean Jordan diharapkan untuk membuat putusan apakah akan mengosongkan aturan utang medis pada 11 Juni.